Investeerimisega alustamise eelduseks on korras rahaasjad, kuigi huvi investeerimise vastu saab alguse just soovist enda rahalist olukorda parandada. 

Minu jaoks on võlgnik inimene, kellel on mingid rahalised kohustused. Ja kellel selliseid kohustusi ei ole?  Investor on aga keegi, kes ei lepi enda rahalise olukorraga (näiteks madalapalgalise töö või võlad) ning võtab selles osas midagi ette. Näiteks püüab luua endale uusi sissetuleku allikaid. Ka ei tähenda investeerimine ainult raha, vaid seda, et inimene osab raskuste korral uuesti jalule tõusta, sest tal teadmisi, kuidas seda teha. Näiteks praegu olen ma haigete lastega kodune ja see on palgatöö juures takistuseks, sissetulekud vähenevad. Ometi saan kodus leida aega, et tegeleda ettevõtlusega ja püüda luua teisi tuluallikaid.

Rahaasjad korda

Võlgnikuna tuleks esimese sammuna (kui rääkida reaalsetses tegevustest) luua endale vundament. Vundamendi loomiseks on kaks olulist asja – kodu ja transport. Inimene peab kuskil elama ning tal on vaja võimalust, et tööl käia. Sõna transport võib vahetada ka sõna töö (eriti kui tööd ei ole) või sissetulek vastu. 

Pärast makseraskuste tekkimist sain aru, et madalapalgalisel tööl läheb kogu minu AEG töökohale, kus sissetuleku suurendamiseks väljavaateid ei ole. Mu esimene eesmärk oli leida lahendust, et sissetulekud ületaksid elamiskulusid, mitte ei sööks ära kogutud sääste. Oma ajakasutust vaadates sain aru, et maratoni jooksmise asemel olen nagu hamster rattal. Milles on erinevus? Maratoni joostest tuleb kohaneda uute tingimustega ja õpid koguaeg midagi juurde, ringiratast joostes elad kinni vanadest harjumustest.

Hakkasin analüüsima seda, milles seisneb minu väärtus tööturul. Mul oli keskharidus ja poolik ülikooli haridus (kolmanda kursus raamatukogunduse ja infokeskkonna eriala). Laste kõrvalt tuli arvestada kellaaegadega, sest ma tahtsin üksikvanemana nende jaoks olemas olla. Hommikul ise lapsed lasteaeda viia ja õhtul neile järgi minna. Loomulikult ei tahtnud ma teha tööd raha pärast, sest töö pidi mulle ka rõõmu pakkuma. Minu jaoks tuleb tööd teha tugeva sisemise motivatsiooniga. Ühesõnaga tekkis nii öelda nimekiri, millele minu töö peab vastama, millised minu ootused jne.

Minu töö tol ajal ei vastanud ühelegi neist. Palk oli väike ega katnud isegi elamiskulusid, sest palk tuli lapsehoidjale tasuda. Suurema osa ajast veetsin töökohal, mitte kodus lastega ja mingit sisemist motivatsiooni selle töö tegemiseks mul ei olnud. Vahetasin töökohta, kui see  täitis minu ootusi ainult osaliselt.

Lõpuks otsustasin palgatööst loobuda ja keskendusin õppimisele, et enda väljavaateid tööturul suurendada. Astusin ülikooli hiina keelt ja digihumanitaarit õppima, läbisin alustava ettevõtja baaskursuse, kaitsesin edukalt äriplaani ja alustasin ettevõtlusega.

Eelarve

Kui sa tead, et sinu kulutused ületavad sissetulekuid, siis eelarve tegemine võib päris hirmus tunduda. Mina võtan eelarve tegemist nagu hiina hieroglüüfide õppimist – mõlemad on rasked aga kui sa võtad asja osadeks lahti, siis muutub pilt selgemaks.

Kui ma eelarvet tegema hakkasin,  siis ma ei saanud aru, mida ma valesti teen, et sellest abi ei ole? Eelarve pidamine peaks aitama rahaasju paremini kontrollida aga mulle tundus, et selle tegemine ei viinud mind kuhugi. Ühel hetkel sain aru, et teen eelarvet täiesti valesti.

Tulud

Kui tahad alustada eelarve pidamist, siis alustuseks tuleb vaadata veebruari kuu tulusid. Panen kirja, millised laekumised on pangaarvele tulnud.

Veebruari sissetulekud:

• Töötasus
• Sotsiaaltoetus
• Töövõimetoetus TVT
• Elatis Addo
• Elatisabi/elatis
• Peretoetus
• Muu tulu

Nüüd edasi teha märsti sissetulekutest prognoos. Osad sissetulekud on järgmine kuu samad, näiteks sotsiaaltoetus, elatisabi ja peretoetus. Teised sissetulekuid saab enam-vähem prognoosida. Näiteks ma tean palju ma tunnis töötasu saan ja arvestan mitu töötundi olen see kuu teinud ja palju töötunde võib veel tulla. Mul hetkel kirjas kaks tööpäeva! Vastupidi saab jälle mõelda, et mitut töötundi mul vaja on, et kõik kulud saaksid kaetud. Või kui ma poest midagi tahan, siis mitu töötundi see mulle maksma läheb ja kas see ost pärast sellist arvutuskäiku üldse mõistlik on?

Kulud

Sissetulekutega on lihtne. Kuludega on keerulisem. Et saaksid kõige paremini oma kulud kirja ja isegi säästa tuleb alustada eelmisest kuust. Logid sisse oma panka, võtad eelmise kuu (praegu siis 1.01 kuni 31.01) väljavõtte. Siin on üks väike osa enda kontolt:

 

Sinu jaoks peaksid olema olulised kolmas tulp ja viimane. Võtad endale paberi ja pastaka ning kirjutad kategooriatena üles oma kulud. Esimene kulu on SEB 0, 16 eurot, seega paned kirja Finantsteenused 0,16 + otsid selle kuu järgmised samasse kategooriasse kuuluvad kulutused.

Seega praegu saaks kirja Finantsteenused 0,16+7.50+0,16.

Järgmine on Koduleht 24,48 €

Ja käid kõik read läbi nind veendud, et kõik kajastatud kulutused leiaksid endale sobiva kategooria.

Sellisel väljavõtte järgi saad kirja:

• Finantsteenused 0,16+7,50+0,16
• Koduleht 24,48€
• Meelelehutus 1,50+14,98 (Kuna Go3 on igakuine liitumine, siis mul on see eraldi)
• Toit 13,70€ (väljas söömine oleks eraldi)

Kulud kokku:

Sa saad teada, millised on sinu kulude kategooriad, sa näed kuhu ja kui palju on raha kulunud. 

Nüüd võtad ette uue paberi ja hakkad märtsi kuu jaoks eelarvet koostama.

Esimesena paned kirja vajaduspõhised kulud:

• Elamiskulud (üür+kommunaalid/ elamuaseme laen)
• Toit (vali üks päev nädalas, millal oste sooritad vastavalt nädala menüüle; eriti vaesel ajal oli meil 20 eurot nädalas arvestatud aga abiks oli Toidupank, maalt saadud boršipõhjad, )
• Transport (millegagi on vaja tööle saada, mina ise olen ühistranspordi kasutaja ja Tallinnas elades mul kulusid transpordile ei tekkinud kui ma just maale minna ei soovinud, siis tuli see lihtsalt eelarvesse sisse arvestada)
• Lastehoid/lasteaed/lapsehoidja

Teisena hakkad kirja panema asju, mida sul vaja aga milleta saaksid tegelikult hakkama. Kui mu sissetulek oli 292 eurot, siis ma loobusin alustuseks kõigist nendest kulutustest. Mul ei olnud telekat, Interneti ostsin mahupõhiselt internetipulgale või kasutasin seda raamatukogus/ülikoolis. Telefonis kasutan tänaseni Zen kõnekaarti ja 5 eurost paketti, sest ma ei ole näinud vajadust seda muuta.

• Internet (kui palju sa Internetile kulutad, kas sul on kodus Interneti tegelikult vaja kui sa just ülikoolis ei õpi või kodus ei tööta, siis miks mitte kasutada vaba wifi alasid)
• Meelelahutus (siin kogusin raha, et saaks lastega näiteks Rootsi kruiisile minna, muidu vaatasime tasuta võimalusi, näiteks külastasime Meremuusemi, kus mina sain tudengisootustus ja alla 7 aastane laps oli tasuta)
• Koduleht
• Laste huviringid (meil on reegel, et laps valib ühe tasulise huviringi väljaspool kooli, oma hobidega saab tegeleda vaheajal ja suvel, muul ajal on koolis piisavalt õppimist ja tegevusi )

Viimasena paned kirja kulud, millega tuleb uuel kuul arvestada. Näiteks lapsel on vaja juuksurisse minna, koolis on vaja teatriraha jne. Kuigi need on sellised kulud, mida saad varakult planeerida ja raha kõrvale panna. Näiteks me teame, et septmebris lähevad lapsed kooli aga kui paljud teist on praegu mõelnud, mida võiks uuel õppeaastal lapsel koolis vaja olla, teinud nimekirja, arvutanud palju see kõik maksma võiks minna. Kui näiteks summa on umbes 300 eurot, mida septembris vaja, siis kas paned 37.50 kõrvale ( 300/8). Või teame, et tulemas on sünnipäevad, jaanipäevad , jõulud. Täna on see päev kui sul peaks olema arvestatud palju sul oleks nende jaoks vaja kulutada ja alustada kogumist.

Kui sissetulek on väike, siis mina pigem panin 5 eurot kõrvale kui muud varianti ei olnud või leidsin lisasissetuleku, et vajamine raha kokku saada. Müüsin midagi maha, otsisin lisatöö jne. Ette planeerides on võimalik ka juba kogutud raha kokku hoida. No kas ma ostan uue jope või mul õnnestub saada järelturul soodsam või keegi annab tasuta enda korraliku asja uuele ringile. (sellepärast mul riiete kulu eraldi eelarves ei ole, hoian Facebookil silma peal, et saada soodsaid või lausa tasuta asju).

Eelarve tegemisel tuleb arvestada, et sissetulekud kataksid vajaduspõhised kulutused. Igale sissetulekule tuleb anda töö, sest eesmärk on, et kuu lõpus on eelarve nullis, kuid see ei tähenda, et sul pole üldse raha.

Ma ei tea kui hea ülevaate see anna, et kuidas 292 euroga hakkama saada. Üür oli mul näiteks 150 eurot kuus ja elamiskulud oli 220 eurot umbes kokku. Pidin arvestama oma sissetulekutega ja seega tuli leida lahenduse, et sissetulekud oleksid suuremad kui elamiskulud. Kuidas ma nii odava elamise sain? Ütlen alati naljaga pooleks, et pakuti põrsast kotis 😀  Kuna alustasin õpinguid ülikoolis mõtlesin, et miks mitte elada ühiselamus. Laps lasteaias ja ise koolis, et tegelikult oli elukoht ainult magamiseks. Olime lapsega kahekesi vähenõudlikud. Kirjutasin ülikooli ühiselamule ja kuigi alguses sain eitava vastu. Ühel hetkel aga võeti uuesti ühendust, et korter oleks saada. Pidin vastuse andma ilma, et oleksin korterit näinud. Lepingut allkirjastades oli esimene kord kui oma uut kodu nägin ja õnneks see ei olnud peldik.

Esimesed sammud investeerimiseks

Isegi kui oled rahalistes raskustes tuleb mõelda investeerimisele. Miks? Sest koguaeg oma kola maha müüa või lisatööd teha ei ole jätkusuutlik. Enamasti on võlgniku huvi oma rahaprobleemidest lahti saada aga eesmärk ei tohik olla ainult võlgadest vabaks saamine. Rahaline vabadus nagu ka võlavabaks saamine ei ole mingi sihtpunk kuhu jõuda, vaid sa oled oma elu teekonnal.

Minu esimene investeering oli iseenda oskuste parandamine, et olla tööturul tahetud töötaja. Kuidas sa tead, et oled selle saavutanud? Siis kui sa ei pea ise tööd otsima, vaid töö tuleb sinu juurde. Oma viimasele ametikohale sattusin ainult seetõttu, et mulle helistatid ja pakuti tööd

Ettevõtlus

Krisit Saare on oma raamatus “Kuidas alustada investeerimisega” öelnud, et ettevõtlus on nagu neljas pensionisammas, millel on oma plussid ja miinused.

Miinused:

• Ettevõte ei pruugi olla edukas.
• Investeerid ettevõttesse liiga palju raha ja aega.
• Juhtimine on stressirohkem

Plussid:

• Võimalus lõputult raha teenida.
• Võimalus oma aega ise planeerida.
• Saad luua endale ise sobiva töökoha ja töökeskkonna.
• Teenitud raha saab mujale investeerida.

Olen loonud enda ettevõtte, et müüa enda teenuseid ja plaanin saadud tulu invetsteerida mujale. Esimest korda oma ettevõtet luues olin ebakindel. Mäletan kui pidin esimest korda esinema minema ja enda ettevõtet tutvustama. Keegi küsis, et mismoodi mu ettevõte kasumit peaks teenima? Aus vastus oleks olnud, et ma ei tea 😀 Võib olla sellepärast on antud ettevõte  viimased aastad seisnud ja likvideerimist oodanud, kuigi sellel on olemas meie turul väga suur potentsiaal. Tänaseks suudaks ma selle kasumi teenimise koha leida, kuigi toona oli mul pigem sotsiaalsed huvid ja endale töökoha loomine kui ettevõtte kasumi kasvatamine. Selle peale, et kasumit mujale investeerida mul pähe ei tulnud.

Mul läheb koguaeg selle raamatu pealkiri meelest ära, mis mind ettevõtlusega tegelema õhutas. Peategelane oli abikaasa kaotanud üksikvanem, kelle vanavanemad soovisid lapsi endale kasvatamiseks. Tal tuli aastaga miljon kokku saada.

Kolmas pensionisammas

Nii teine kui kolmas pensionisammas on üks viis pikemaajaliseks investeerimiseks. Teise samba investeeringud kasutasin ära elatisvõla tasumiseks. Summa oli piisav, et see võlgnevus täielikult tasutud saaks ja avaks paremaid võimalusi rahaasjade korraldamiseks. Tuleviku vaadates oli see kõige mõistlikum. Arvestasin otsuse tegemisel võlgnevuse suurust enda vanust ja millised võimalused mul avanevad. Näiteks elatisvõla korral ülalpeetavatega ei arvesata ja mul on kasutuslimiit pangaarvel pool miinimumi. Millal ikka riske võtta kui oled noor ja vahel tuleb olla rahaasjades agressiivne, et asjad läheksid paremuse suunas.

Tänaseks tean, et päris mitmed kasutasid II pensionisammast elatisvõla tasumiseks. Investeeringute loomise mõte ongi selles, et sul oleks vahendeid enda majandusliku olukorraga tegelemiseks. Mõni müüb enda aktsiaid, et saada kodu soetamiseks vajalik summa jne.

Mul on III sammas olemas alates 2019 aastast. Enne seda ma ei teadnud, et mul on võimalus võlgnikuna kolmandat sammas luua. Aga kui juba töötaja pangast helistas, siis küsisin selle kohta. Töötaja ütles, et tema ka ei tea aga tal on huvi välja uurida. Seega sai luua III sammas nii endale kui lastele ja sellega koos ka lastele Kasvukontod.

Kasvukontod

Iseendale ma endale kasvukontot luua ei saa, kuid lastele olen need teinud. Kui juba neid sambaid teha tundus see loogiline samm. Peamiselt huvi pärast, sest tundus, et kõigil Naisinvestorite grupiliikemetel on need olemas.

Mida ma oleksin võinud teistmoodi teha?

Oleksin võinud  jätkanud oma esimese ettevõte kasvatamist ning saadud kasumi investeerinud. Alustanud III samba ja Kasvukontoga varem. Hea kui mul oleksin kasvukontoga investeerimist alustatud enne kui kohtutäitur mu konto arestis. Mõte on selles, et investeerimisega saab alustada kohe praegu ja väikeste summadega, sest hiljem aitavad need väikesed tegevused keerulises rahalises olukorras toime tulla. Ainult kulude kokku hoidmine ja säästmine ei vii kuhugi. Sain omal nahal tunda, kuidas vaevaga teenitud säästud megakiirelt kadusid. Preaegune olukord on parem, sest olen need pisiasjad korda ajanud ja need aitavad mul mingit positiivsemat joon hoida tulgu või pandeemia.